广西新闻网-当代生活报记者 罗超林 文/图
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4月21日，2014年绿公司年会“银行业：冲击与机会”分论坛中，长江商学院副院长陈龙先生作为主持人，与工行原行长杨凯生和招行原行长马蔚华，就银行业的发展进行了多方面的探讨。记者在参会过程中也发现，传统银行、互联网金融、民营银行这三种银行的经营模式，其实可以和谐共存。
经济下滑让钱没用在点子上，考验银行风险控制能力
在经济下滑的背景下，银行不再那么美好了。马蔚华在会上谈到了他的担忧。他指出，今年一季度的GDP确实下滑到了7.4%，贷款也跟着下滑，但是这有利于调整经济的结构。“目前国内不少企业属于僵尸企业，他们几乎没有产生实际的生产效益。这些僵尸企业拿到的贷款，也会形成僵尸贷款，无法产生流动性，钱到这些企业后就变成死水，很容易形成坏账。这就是令人担忧的地方，钱没用到点子上。”
尽管这样的坏账比较多，但目前也不必过多的放大坏账的影响。杨凯生特别指出，我们银行整体的坏账率仅为1%左右，但是整体的拔备率却高达2.5%。简单说就是每产生1块钱的坏账，银行就准备好了2.5元的拔备金，就算坏账发生了，银行还有1.5元剩下了，足够应付日常业务运转。
马蔚华也认为，银行的坏账确实在可控范围，甚至鼓励银行允许坏账的出现。银行是一个特殊的行业，它经营的是资金的风险。如果银行的坏账为零，那利润也会无限接近于零。银行要发展，必须得靠贷款，想要贷款收益多就得向风险相对高的企业放贷，这就考验一个银行对风险的管理能力，这个风险和收益平衡的好，就容易创造好高业绩。
银行存款利率过低，互联网金融倒逼银行改革
自去年6月以来，以余额宝为代表的互联网金融陆续出场，把银行打得措手不及，银行存款纷纷流到这些互联网金融产品。杨凯生指出了互联网金融的本质。以余额宝为例，目前它的收益普遍在5%以上，于是储户转钱过去是很正常的事情。但余额宝又把这些资金的绝大部分存回银行。这过程中，银行的钱从活期存款，经余额宝后转化成协议存款，银行的存款基本没多大变化，但是给出的利息却多了起来。从这个角度来说，余额宝帮储户拿到了更多的利息，也加快了银行存款利率市场化的脚步。
马蔚华也进一步指出，除了倒逼银行开展存款利率市场化之外，互联网金融还给银行带来了三大方面的挑战。首先是互联网模式，其次是第三方支付，最后是情景营销，最直接的案例就是春节期间的微信红包营销，微信不出一分一毫，接着红包发收，让上亿用户在微信上绑定了银行卡，一下子就获得用户的个人信息。
余额宝让你拿到的更多的利息，打车软件让你打车更便利。从这个角度来说，互联网金融起到了让用户享受服务更便利的作用。而传统的银行又该做什么呢？杨凯生认为，现在的银行应该从资产庞大（也就是贷款过多）逐渐转变为资产管理银行，以为银行客户提供全方位的资产管理经营目标，这样才能还原银行的本质。
民营银行开办之初，赚钱并不容易
银行发展到现在，已经出现互联网金融，但给到消费者和企业的服务还是不够完善，于是，民营银行在千呼万唤中，终于开闸。但是不是开民营银行就意味着能赚钱？
对此，马蔚华提出了独特的见解。“如果是为了赚钱，那我要告诉你们一个数据，目前全球的银行业平均资产收益率也就在1-2%之间，净资产收益率也就10%左右。而现在不少民营企业的利润率可达到20-30%，甚至一些高科技高技术的企业能做到50%以上的利润率。”
“如果是为了开民营银行后给自己贷款时能行个方便？那更不用想了。在银行考虑放贷的时候，如果贷款人是银行的高管、股东、关联客户、亲朋好友等情况，那银行的放贷要求会更严格，后续跟进和调研、风控要求更高。”
再从资金来源来说，民营银行刚开始办业务之初，资金少、网点少、信用不足。这些银行为了获得存款资金，只能提高存款利率，这样一来，获取资金的成本就高了。而当他们在考虑放贷的时候，必要会提高贷款利率，甚至会为了获得高利率做一些风险比较大的项目。这样的模式来经营，破产是迟早的事情，到头来受伤的还是储户。
实际上，不管是传统银行、互联网金融、还是民营银行，都是金融发展的一部分，三种方式给了储户不同的金融服务。未来，三者的互补和合作，才是我们希望看到的。
